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作者｜刘佩茹《华中科技大学养老服务研究中心助理研究员》
文章| 《中国保险》2025年第4期
近年来，随着互联网、大数据、云计算等现代信息技术与各传统产业全面、不断融合，数字经济在国民经济中的比重逐步提升，日益成为国民经济的重要组成部分。经济发展的重要引擎。就业格局和就业形式也发生了广泛而深刻的变化，新的就业形式成为劳动力市场的“新常态”。新行业的从业者是依托互联网平台提供服务的灵活劳动者，包括网约车司机、网约车司机等平台众包工作者。全国劳动力状况调查结果显示，目前我国从业人员约4.02亿，新兴产业就业人员8400万人。然而，在新业态不断蓬勃发展的同时，员工参保意识和能力薄弱、雇佣关系模糊、工作收入波动大、不稳定等因素，往往难以获得当前传统保险福利。的专业地位。基于就业模式的养老保险制度高质量保障。完善新兴产业从业人员养老保险制度，事关个*益和社会稳定。是推动我国养老保险体系不断扩大和质量提升的关键。也是构建中国特色多层次养老保险体系、扎实推进共同富裕的需要。
现行多层次新兴产业职工养老保险制度面临的现实困境
近年来，我国在推动新兴产业从业人员养老保险制度建设方面取得了显著成效。在政策法规方面，我国初步形成了以城镇职工和城乡居民基本养老保险为第一支柱，企业年金和职业年金为第二支柱，个人养老金等商业养老金的多层次制度。养老金作为第三支柱。养老保险制度方面，密集出台新兴产业从业人员劳动权益保障专项政策文件；在参保资格方面，大部分省份全面放宽参加基本养老保险第一支柱的户籍限制；在缴费规定方面，各省份灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险设有多个缴费基数，并允许自愿选择缴费档次；在办理管理方面，各地相继推进社保办理服务数字化转型。但在我国养老保险制度逐步从基本养老保险制度全覆盖转向多层次、多层次、高质量保障的背景下，当前新兴产业的从业者距离构建养老保险体系还有很长的路要走。养老保险制度建设面临诸多制约和困难。
1、第一支柱基本覆盖，但实际保护功能有限
一方面，新业态从业人员保险参保率较低。截至2023年3月末，我国基本养老保险参保人数10.52亿，参保率超过90%，但仍有部分群体“该参保但未参保”。人力资源和社会保障部的数据显示，灵活就业人员和新业态就业人员是主要的“未参保”群体。同时，各类抽样调查显示，目前各地新业态产业群体养老保险参保率普遍保持在50%——80%的范围，与90%以上的国保水平存在明显差距。另一方面，第一支柱的实际保护水平较低。我国新业态从业人员可以作为灵活就业人员参加城镇职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。首先，城镇职工基本养老保险待遇水平与缴费年限、社会平均工资和缴费水平等因素密切相关。新企业的员工大多选择低水平的支付基数，并在达到最低15年期限后停止支付。因此，福利水平普遍存在偏差。低的。其次，由于主要对象群体和制度运行机制的差异，城乡居民基本养老保险的待遇水平明显低于城镇职工养老保险。根据人力资源和社会保障部公布的最新数据测算，2022年我国城乡居民养老保险人均月缴费水平和待遇水平仅占城镇居民的8.4%和5.7%。城镇职工基本养老保险。城乡居民养老保险制度的保障水平极其有限，象征意义大于实际效果。
2、第二支柱体系缺失，第三支柱发展薄弱。
首先，第二支柱主要是企业年金存在明显的制度缺口。在现行基于传统雇佣关系的企业年金制度中，新兴行业的员工通常因劳动关系“模糊”而被排除在制度之外，因而不具备参加年金计划的条件。其次，以个人养老金为主的第三支柱起步晚、发展慢。 2022年11月，个人养老金制度在36个试点城市（地区）启动。截至2022年底，个人养老金参保人数1954万人，缴费人数613万人，缴费总额142亿元，贡献者数量仅为1954万。开户数约占30%，户均存款金额约2316.48元。提升空间较大，养老保障支持明显不足，与预期实施效果相距甚远。具体来说，我国个人养老金支持政策的作用较为有限：一是税收优惠政策力度与国外现阶段相比仍有显着差距；其次，目前我国缴纳个人所得税的人口比例较低，个人养老金税收优惠政策的实际范围极窄。
新业态职工养老保险制度建设的国际经验
文章| 《中国保险》2025年第4期
近年来，随着互联网、大数据、云计算等现代信息技术与各传统产业全面、不断融合，数字经济在国民经济中的比重逐步提升，日益成为国民经济的重要组成部分。经济发展的重要引擎。就业格局和就业形式也发生了广泛而深刻的变化，新的就业形式成为劳动力市场的“新常态”。新行业的从业者是依托互联网平台提供服务的灵活劳动者，包括网约车司机、网约车司机等平台众包工作者。全国劳动力状况调查结果显示，目前我国从业人员约4.02亿，新兴产业就业人员8400万人。然而，在新业态不断蓬勃发展的同时，员工参保意识和能力薄弱、雇佣关系模糊、工作收入波动大、不稳定等因素，往往难以获得当前传统保险福利。的专业地位。基于就业模式的养老保险制度高质量保障。完善新兴产业从业人员养老保险制度，事关个*益和社会稳定。是推动我国养老保险体系不断扩大和质量提升的关键。也是构建中国特色多层次养老保险体系、扎实推进共同富裕的需要。
现行多层次新兴产业职工养老保险制度面临的现实困境
近年来，我国在推动新兴产业从业人员养老保险制度建设方面取得了显著成效。在政策法规方面，我国初步形成了以城镇职工和城乡居民基本养老保险为第一支柱，企业年金和职业年金为第二支柱，个人养老金等商业养老金的多层次制度。养老金作为第三支柱。养老保险制度方面，密集出台新兴产业从业人员劳动权益保障专项政策文件；在参保资格方面，大部分省份全面放宽参加基本养老保险第一支柱的户籍限制；在缴费规定方面，各省份灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险设有多个缴费基数，并允许自愿选择缴费档次；在办理管理方面，各地相继推进社保办理服务数字化转型。但在我国养老保险制度逐步从基本养老保险制度全覆盖转向多层次、多层次、高质量保障的背景下，当前新兴产业的从业者距离构建养老保险体系还有很长的路要走。养老保险制度建设面临诸多制约和困难。
1、第一支柱基本覆盖，但实际保护功能有限
一方面，新业态从业人员保险参保率较低。截至2023年3月末，我国基本养老保险参保人数10.52亿，参保率超过90%，但仍有部分群体“该参保但未参保”。人力资源和社会保障部的数据显示，灵活就业人员和新业态就业人员是主要的“未参保”群体。同时，各类抽样调查显示，目前各地新业态产业群体养老保险参保率普遍保持在50%——80%的范围，与90%以上的国保水平存在明显差距。另一方面，第一支柱的实际保护水平较低。我国新业态从业人员可以作为灵活就业人员参加城镇职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。首先，城镇职工基本养老保险待遇水平与缴费年限、社会平均工资和缴费水平等因素密切相关。新企业的员工大多选择低水平的支付基数，并在达到最低15年期限后停止支付。因此，福利水平普遍存在偏差。低的。其次，由于主要对象群体和制度运行机制的差异，城乡居民基本养老保险的待遇水平明显低于城镇职工养老保险。根据人力资源和社会保障部公布的最新数据测算，2022年我国城乡居民养老保险人均月缴费水平和待遇水平仅占城镇居民的8.4%和5.7%。城镇职工基本养老保险。城乡居民养老保险制度的保障水平极其有限，象征意义大于实际效果。
2、第二支柱体系缺失，第三支柱发展薄弱。
首先，第二支柱主要是企业年金存在明显的制度缺口。在现行基于传统雇佣关系的企业年金制度中，新兴行业的员工通常因劳动关系“模糊”而被排除在制度之外，因而不具备参加年金计划的条件。其次，以个人养老金为主的第三支柱起步晚、发展慢。 2022年11月，个人养老金制度在36个试点城市（地区）启动。截至2022年底，个人养老金参保人数1954万人，缴费人数613万人，缴费总额142亿元，贡献者数量仅为1954万。开户数约占30%，户均存款金额约2316.48元。提升空间较大，养老保障支持明显不足，与预期实施效果相距甚远。具体来说，我国个人养老金支持政策的作用较为有限：一是税收优惠政策力度与国外现阶段相比仍有显着差距；其次，目前我国缴纳个人所得税的人口比例较低，个人养老金税收优惠政策的实际范围极窄。
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